Acheter une voiture par murabaha au Canada, de la commande à la dernière mensualité

Le principe : un coût d'achat dévoilé plus une marge

La murabaha est une vente dans laquelle le financier révèle son coût d'achat et la marge ajoutée. Pour une voiture, il achète le véhicule chez le concessionnaire, puis vous le revend à crédit. C'est le même mécanisme que la murabaha immobilière.

Pourquoi le financier doit posséder le véhicule avant de le revendre

Selon de nombreux savants, on ne peut revendre ce que l'on ne possède pas encore. Le financier doit acquérir la voiture, même brièvement, et en supporter le risque avant de conclure la vente avec vous. Une facture à son nom en apporte la preuve.

Quand le client agit comme mandataire du financier

Certains fournisseurs vous nomment agent, ou wakil, pour choisir et réceptionner la voiture en leur nom. Ce mandat doit être signé avant l'achat, et la vente à votre profit ne peut intervenir qu'ensuite, par un second document distinct.

Les mentions que le contrat doit afficher

Le contrat indique le coût d'achat, le montant de la marge, le prix total et le nombre de versements. Une fois signé, ce prix ne change plus, même si les taux du marché montent. Un certificat de conformité charia rassure sur le montage.

Murabaha auto ou prêt automobile classique : la vraie différence

Le prêt classique fait courir des intérêts sur un solde décroissant et peut être renégocié; la murabaha fixe une dette unique dès la signature. À durée égale, le coût total peut être proche ou supérieur. Comparez toujours le montant total payé en dollars.

Paiement anticipé et rabais facultatif, l'ibra

Le financier n'est pas tenu de réduire le prix si vous payez plus tôt, car la dette est fixée. Plusieurs fournisseurs accordent toutefois un rabais volontaire, appelé ibra. Demandez par écrit s'il est pratiqué et comment il est calculé.

Retards de paiement traités sans intérêt

Le prix ne peut augmenter en cas de retard. Pour décourager les retards, de nombreux contrats prévoient un engagement de don à une œuvre caritative, que le financier ne garde pas, et parfois le remboursement de frais réels de recouvrement.

La sûreté inscrite sur la voiture jusqu'au dernier versement

Jusqu'au dernier versement, le financier inscrit généralement une sûreté sur la voiture : au registre des biens personnels dans les provinces de common law, au RDPRM au Québec. Elle est radiée après paiement complet, ce qu'il faut vérifier avant une revente.

Taxes de vente selon la province d'immatriculation

La taxe de vente varie : TVH de 13 % en Ontario, TPS et TVQ au Québec, TPS seule en Alberta, TPS et taxe provinciale en Colombie-Britannique. Dans une murabaha, demandez comment la taxe est traitée lors des deux ventes successives.

Qui propose la murabaha automobile au Canada

Halal Auto propose la murabaha et la location menant à la propriété. Muevmnt indique financer l'automobile à l'échelle nationale, tandis qu'Amana Drive, un service de référence, dit couvrir la Colombie-Britannique, l'Ontario et l'Alberta. HalalWallet compare des options mais ne prête pas.

Voiture neuve ou d'occasion : ce qui change

La murabaha convient aussi à un véhicule d'occasion acheté chez un commerçant, si le financier peut l'inspecter et l'acquérir. Les ventes entre particuliers sont plus délicates à structurer. Le guide sur la voiture d'occasion sans riba détaille ces cas.

Méfiance envers la murabaha qui remet de l'argent comptant

Certaines offres font acheter puis revendre une marchandise pour vous remettre des liquidités, ce qu'on appelle tawarruq. De nombreux savants le critiquent lorsqu'il sert seulement à obtenir de l'argent. Pour une voiture, la murabaha doit porter sur le véhicule lui-même.

Les étapes d'une murabaha automobile, de la commande à la radiation

1. Choisissez le véhicule et négociez le prix avec le concessionnaire sans signer son contrat de crédit.
2. Soumettez la fiche du véhicule et vos pièces au fournisseur halal pour une approbation conditionnelle.
3. Signez, si demandé, le mandat qui vous autorise à agir comme agent du financier pour l'achat.
4. Laissez le financier payer le vendeur et recevoir la facture à son nom avant toute vente à votre profit.
5. Signez le contrat de murabaha indiquant coût, marge, prix total et calendrier de versements fixes.
6. Assurez la voiture, immatriculez-la selon les règles provinciales et conservez la preuve de la sûreté inscrite.
7. Après le dernier versement, demandez la radiation de la sûreté et une confirmation écrite de paiement complet.

Décomposer le prix d'une voiture achetée en murabaha

Dossier à préparer pour une murabaha automobile

• Permis de conduire valide de votre province
• Avis de cotisation récent et talons de paie
• Relevés bancaires de trois mois
• Fiche du véhicule avec numéro d'identification, kilométrage et prix négocié
• Preuve ou soumission d'assurance au nom du conducteur
• Statut au Canada : carte de résident permanent, citoyenneté ou permis de travail

Erreurs qui compromettent une murabaha automobile

• Signer le contrat de financement du concessionnaire avant que le financier halal ait acheté la voiture, ce qui fait de vous l'acheteur direct à crédit.
• Accepter une vente conclue avant que le financier ne possède le véhicule, défaut qui peut invalider la murabaha selon de nombreux savants.
• Comparer la marge à un taux d'intérêt annuel sans regarder le prix total ni l'absence de rabais garanti en cas de paiement anticipé.
• Revendre la voiture avant d'avoir fait radier la sûreté du financier inscrite au registre provincial.
• Confondre une murabaha portant sur le véhicule avec un tawarruq qui ne vous remet que de l'argent comptant.

Questions pratiques sur la murabaha automobile au Canada