Payer le collège ou l'université au Canada sans intérêt : les options réelles

Le vrai coût des études à anticiper

Les droits de scolarité ne sont qu'une partie du budget : s'ajoutent les frais afférents, le matériel, le logement, le transport et l'assurance. Un plan sans riba commence par estimer ce total pour chaque année, afin de savoir quelle part chaque source couvrira.

Les prêts fédéraux sans intérêt depuis 2023

Depuis le 1er avril 2023, la portion fédérale des prêts d'études canadiens ne porte plus d'intérêt. Le Québec, les Territoires du Nord-Ouest et le Nunavut gèrent leur propre régime. Ailleurs, la portion provinciale peut encore produire de l'intérêt.

Un prêt sans intérêt est-il pour autant halal ?

Selon de nombreux savants, un prêt dont on rend exactement le capital s'apparente à un qard et peut être accepté. Certains examinent toutefois les frais en cas de défaut. Notre page sur le riba dans le crédit canadien détaille ces nuances.

Rembourser à temps pour éviter tout surplus

Après les études vient un délai de grâce, puis un calendrier de versements. Rester à jour, signaler tout changement d'adresse et demander le Programme d'aide au remboursement si le revenu baisse évite les frais et protège le dossier de crédit.

Au Québec, l'Aide financière aux études

Le régime québécois combine prêts et bourses. Le gouvernement paie l'intérêt pendant les études; ensuite, il devient à la charge de l'emprunteur, qui commence à rembourser six mois après la fin des études. Notre page sur le financement étudiant halal au Québec examine ce point.

Les bourses, la part la plus sûre du financement

Les bourses d'excellence des établissements, celles de fondations privées et les bourses fondées sur les besoins ne se remboursent pas. Plusieurs associations musulmanes et mosquées offrent aussi des bourses modestes. Postuler tôt et souvent réduit d'autant la somme à emprunter.

Le REEE, avec des placements conformes

Le régime enregistré d'épargne-études reçoit la Subvention canadienne pour l'épargne-études, soit 20 % des cotisations jusqu'à 500 $ par an, et au Québec un incitatif provincial. Encore faut-il placer les fonds dans des produits conformes, et non dans des certificats à intérêt.

Le Bon d'études canadien pour les familles à faible revenu

Les enfants de familles à faible revenu peuvent recevoir le Bon d'études canadien dans un REEE, sans cotisation obligatoire. Comme il s'agit d'un montant versé par l'État et non d'un prêt, il ne crée aucune dette à rembourser.

Les plans de paiement des établissements

Plusieurs collèges et universités permettent de payer par session ou en versements. Lisez les conditions : certains facturent des frais d'intérêt sur les soldes impayés après l'échéance. Payé à temps, ce plan reste sans surplus, contrairement à une marge de crédit.

Financer l'ordinateur et le matériel par murabaha

Pour un ordinateur, des instruments ou un équipement spécialisé, une murabaha permet d'acheter le bien à un prix total fixé d'avance. Pour les petits montants, un qard hassan d'un fonds communautaire, décrit dans notre guide du prêt sans intérêt, convient aussi.

Étudiants étrangers : des contraintes particulières

Les étudiants internationaux n'ont généralement pas accès aux prêts gouvernementaux et doivent prouver des fonds suffisants pour leur permis d'études. Le CPG souvent proposé à cette fin rapporte de l'intérêt; d'autres preuves de fonds existent. Voyez aussi le financement halal pour immigrants.

Travail étudiant et remboursement par l'employeur

Un emploi à temps partiel, un stage rémunéré ou un programme d'alternance travail-études réduit le besoin de financement. Certains employeurs remboursent aussi des cours liés au poste, une piste sans dette à explorer avant de s'inscrire en formation continue.

Construire un plan de financement des études sans intérêt

1. Estimer le coût total de chaque année d'études : droits, frais afférents, matériel, logement, transport et assurance.
2. Déposer les demandes de bourses de l'établissement, des fondations et des associations communautaires dès l'ouverture des concours.
3. Vérifier dans sa province si la portion provinciale du prêt étudiant porte intérêt avant d'accepter le montant offert.
4. Demander au promoteur du REEE les paiements d'aide aux études dès que l'inscription est confirmée.
5. Combler l'écart restant par un emploi étudiant, un plan de paiement de l'établissement ou un qard hassan communautaire.
6. Financer l'équipement coûteux par une murabaha à prix fixe plutôt qu'avec une carte de crédit étudiante.

Sources de financement des études et ce qu'elles coûtent

Pièces à préparer pour l'aide financière et les bourses

• Lettre d'admission ou attestation d'inscription
• Relevé des droits de scolarité de l'établissement
• Avis de cotisation des parents ou de l'étudiant
• Numéro d'assurance sociale et pièce d'identité
• Relevés de notes pour les bourses au mérite
• Relevé du REEE et coordonnées du promoteur
• Permis d'études et preuve de fonds pour les étudiants étrangers

Faux pas fréquents dans le financement des études

• Accepter automatiquement la marge de crédit étudiante offerte à l'ouverture du compte, alors qu'elle produit de l'intérêt dès le premier retrait.
• Supposer que tout le prêt d'études est sans intérêt, sans vérifier la portion provinciale ni les règles propres au Québec.
• Laisser l'épargne du REEE dans un placement à intérêt garanti au lieu de choisir des fonds conformes aux principes islamiques.
• Payer les droits par carte de crédit sans pouvoir rembourser le solde complet avant la date d'échéance du relevé.
• Manquer les dates limites des bourses, souvent fixées plusieurs mois avant la rentrée, puis devoir emprunter davantage.

Financer ses études sans riba : questions des familles et des étudiants