Comment repérer le riba dans les crédits canadiens courants

Définition du riba chez les juristes classiques

Le Coran affirme qu'Allah a permis la vente et interdit le riba (al-Baqara, 275). Les juristes distinguent le riba al-nasi'a, surplus lié au délai d'un prêt, et le riba al-fadl, échange inégal de biens de même espèce, comme l'or contre l'or.

Pourquoi l'intérêt bancaire est assimilé au riba

Selon de nombreux savants, et selon l'Académie internationale du fiqh islamique qui s'est prononcée dès 1985, l'intérêt fixé d'avance sur un prêt d'argent correspond au riba al-nasi'a. Des avis minoritaires existent ; un savant qualifié peut en expliquer la portée.

Un taux bas ne change pas la nature du riba

Pour la majorité des juristes, un taux de 2 % n'est pas moins problématique qu'un taux de 20 % : c'est le rendement garanti sur l'argent prêté qui pose problème, non son montant. Le taux criminel canadien relève d'une autre logique.

Ce qui distingue une marge commerciale d'un intérêt

Dans une murabaha immobilière, le vendeur possède d'abord le bien, en assume le risque, puis le revend avec une marge connue et fixée une fois pour toutes. La dette ainsi créée ne grossit pas avec le temps.

Cartes de crédit : le riba arrive avec le solde reporté

Au Canada, les achats profitent d'un délai de grâce d'au moins 21 jours si le solde est payé en entier. Certains savants tolèrent cet usage, d'autres le déconseillent ; voir les alternatives islamiques à la carte de crédit.

Marges de crédit, prêts auto et promotions à 0 %

Une marge de crédit facture un intérêt variable dès le premier dollar utilisé. Les promotions à 0 % des détaillants ou concessionnaires semblent sans riba, mais le contrat prévoit parfois un intérêt ou des frais en cas d'échéance manquée.

Prêts étudiants : le volet fédéral ne porte plus d'intérêt

Depuis avril 2023, la portion fédérale des prêts d'études canadiens ne porte plus d'intérêt. Les prêts provinciaux et les marges de crédit étudiantes restent des crédits à intérêt, et le Québec administre son propre régime d'aide financière aux études.

Le riba caché dans les pénalités de retard

Une pénalité qui augmente avec la durée du retard reproduit la logique de l'intérêt. Beaucoup de fournisseurs halal prévoient plutôt un montant fixe reversé à une œuvre caritative, ou seulement des frais administratifs réels ; demandez toujours qui encaisse cette somme.

Recevoir de l'intérêt : épargne, CELI et dépôts à terme

Le riba concerne aussi l'intérêt perçu. Un compte d'épargne ou un CELI investi en certificats de placement rapporte de l'intérêt ; de nombreux savants conseillent de choisir des placements conformes ou, à défaut, de donner cet intérêt aux pauvres.

Les alternatives sans riba accessibles au Canada

Pour l'immobilier, la murabaha, l'ijara et la moucharaka dégressive sont offertes par des prêteurs spécialisés comme Tjara ou EQRAZ. Pour les petits besoins, il reste le qard hassan, prêt bienveillant sans intérêt, ou l'achat comptant après épargne.

Quand la marge halal coûte plus cher qu'un intérêt

Le profit d'un financement halal suit souvent les taux du marché et peut dépasser un taux bancaire, notamment à cause des frais juridiques. Pour beaucoup de croyants, cet écart est le prix d'une structure licite, mais il se compare chiffres en main.

Dette existante, nécessité et sortie progressive

Celui qui a déjà une dette à intérêt doit d'abord respecter ses engagements légaux. Les savants discutent de la nécessité (darura) ; rembourser en priorité les dettes les plus chères, puis refinancer vers une structure halal, réduit la part de riba payée.

Débusquer le riba dans vos contrats de crédit

1. Lister tous vos crédits en cours : carte, marge, prêt auto, prêt étudiant provincial, hypothèque et achats à paiements différés.
2. Pour chaque contrat, relever le taux annuel, la clause de retard et ce qui se passe si une échéance est manquée.
3. Classer les dettes par taux et rembourser d'abord les plus coûteuses, sans jamais manquer un paiement minimum.
4. Programmer le paiement intégral automatique de la carte de crédit et renoncer aux avances de fonds.
5. Pour un gros achat, comparer une offre murabaha ou ijara au crédit classique en coût total sur toute la durée.
6. Soumettre les cas particuliers, comme une dette déjà contractée, à un savant qualifié et vos choix financiers à un conseiller.

Intérêt conventionnel ou rémunération halal : comparaison

Relevés pour mesurer votre exposition au riba

• Relevés mensuels de chaque carte de crédit
• Contrat et relevé de la marge de crédit
• Contrat de prêt auto ou de location avec ses conditions de défaut
• Relevés de prêt étudiant fédéral et provincial
• Dernier relevé hypothécaire et date de renouvellement
• Dossier de crédit Equifax ou TransUnion pour repérer toutes les dettes

Confusions courantes au sujet du riba

• Penser qu'un faible taux d'intérêt rend le prêt acceptable, alors que la majorité des juristes visent le principe du surplus et non son niveau.
• Croire qu'un produit appelé halal est forcément sans riba, sans vérifier que le fournisseur possède réellement le bien avant de le revendre.
• Signer un achat sans intérêt pendant douze mois sans lire la clause qui peut imposer des frais ou un intérêt en cas d'échéance manquée.
• Utiliser l'avance de fonds de la carte de crédit, qui porte intérêt dès le retrait, sans aucun délai de grâce.
• Cesser brusquement de rembourser une dette à intérêt par scrupule religieux, ce qui ajoute des pénalités et abîme le dossier de crédit.

Riba et crédit au Canada : questions des lecteurs